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近年來(lái)，能夠分散用工風(fēng)險(xiǎn)的雇主責(zé)任保險(xiǎn)受到不少用人單位青睞。但由于對(duì)該保險(xiǎn)認(rèn)知不足，存在將工傷保險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)等混淆的情況。

“為降低責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，能購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)嗎？具體能承擔(dān)哪些費(fèi)用？”“沒(méi)能繳納工傷保險(xiǎn)，能投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)作為替代嗎？”記者了解到，隨著風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，近年來(lái)，不少用人單位會(huì)考慮投保商業(yè)保險(xiǎn)。能夠分散用工風(fēng)險(xiǎn)的雇主責(zé)任保險(xiǎn)受到青睞。不過(guò)，部分用人單位對(duì)該保險(xiǎn)的情況認(rèn)知不足，存在將工傷保險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)等混淆的情況。

律師表示，依法繳納社會(huì)保險(xiǎn)是用人單位的法定義務(wù)，雇主責(zé)任保險(xiǎn)可以作為工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充，但不能替代工傷保險(xiǎn)。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)受用人單位青睞

王大順（化名）是某物流公司員工，從事駕駛員工作。2015年，他駕駛貨車(chē)發(fā)生交通事故，不幸身亡，后被認(rèn)定為工傷。公司未為其繳納工傷保險(xiǎn)，但投保了雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

記者在采訪中了解到，雇主責(zé)任保險(xiǎn)受到不少企業(yè)特別是中小微企業(yè)的青睞，一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的用人單位，在繳納工傷保險(xiǎn)后，還會(huì)投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)；一些未繳納社保的用人單位，也會(huì)投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)等，以降低責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

“很多地區(qū)不允許單獨(dú)繳納工傷保險(xiǎn)，而需要與養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等一起繳納，一些用人單位為降低成本，選擇不繳社保。還有勞動(dòng)者希望到手工資更多，主動(dòng)棄繳社保。”北京拙樸律師事務(wù)所律師謝燕平表示，“依法繳納社保是用人單位的法定義務(wù)，勞動(dòng)者自愿棄繳社保也屬無(wú)效的違法行為?！?/p>

“在聘用臨時(shí)工、已退休人員等情況下，用人單位也無(wú)法或不便為其繳納社保，多種原因下，商業(yè)保險(xiǎn)成為一種補(bǔ)充選擇。”上海市錦天城（南京）律師事務(wù)所律師孫廣軍在接受《工人日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示。

基于物流公司投保了雇主責(zé)任保險(xiǎn)，2016年，王大順的家屬起訴保險(xiǎn)公司，法院判決保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金50萬(wàn)元。2017年9月，其家屬申請(qǐng)仲裁，請(qǐng)求裁令物流公司支付一次性工亡補(bǔ)助金和喪葬費(fèi)，10月底，仲裁委裁決物流公司支付一次性工亡補(bǔ)助金576880元、喪葬補(bǔ)助金25989.6元。

物流公司不服，提起上訴。最終，湖北省高級(jí)人民法院裁定，基于雇主責(zé)任險(xiǎn)賠償?shù)?0萬(wàn)元應(yīng)歸投保人物流公司，而王大順的工亡補(bǔ)助金應(yīng)由該物流公司賠償。

“雇主責(zé)任保險(xiǎn)是為轉(zhuǎn)移用人單位承擔(dān)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行投保的保險(xiǎn)，勞動(dòng)者不因雇主責(zé)任保險(xiǎn)的存在而獲雙份賠償，也不因用人單位獲理賠而減少應(yīng)獲得的賠償?！敝x燕平解釋說(shuō)。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)是工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充

記者了解到，雇主責(zé)任保險(xiǎn)已有一定認(rèn)知度，但不少勞動(dòng)者和用人單位對(duì)該保險(xiǎn)還不完全了解，由雇主責(zé)任保險(xiǎn)引發(fā)爭(zhēng)議的情況并不少。

“有的企業(yè)對(duì)雇主責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)情況認(rèn)知不足，容易將工傷保險(xiǎn)、團(tuán)體意外保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)混淆?！北本┦袞|城區(qū)人民法院副院長(zhǎng)蘆超介紹。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)有何作用？孫廣軍介紹，如投保了雇主責(zé)任保險(xiǎn)，部分工傷保險(xiǎn)基金不承擔(dān)而由所在單位負(fù)責(zé)的，可以由雇主責(zé)任保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)合同的約定補(bǔ)充承擔(dān)。例如，工傷保險(xiǎn)條例中規(guī)定，職工因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病需要暫停工作接受工傷醫(yī)療的，在停工留薪期內(nèi)，原工資福利待遇不變，由所在單位按月支付?！肮椭髫?zé)任保險(xiǎn)可作為工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)工傷保險(xiǎn)無(wú)法覆蓋的部分提供保障?！彼榻B說(shuō)。

目前，很多雇主責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品能通過(guò)線上的方式投保和理賠，不同地區(qū)、行業(yè)和職業(yè)的投保費(fèi)用有差異。在一款產(chǎn)品中，雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍包括死亡賠償金、傷殘賠償金、醫(yī)療費(fèi)用、誤工費(fèi)用和法律訴訟費(fèi)用。

“在實(shí)踐中，不構(gòu)成工傷或難以認(rèn)定工傷等情形下，勞動(dòng)者如仍是因工作原因致傷殘或死亡，也應(yīng)該考慮雇主責(zé)任保險(xiǎn)的適用可能。這需要根據(jù)事故的具體情形和保險(xiǎn)合同條款的具體約定來(lái)確定?！睂O廣軍補(bǔ)充。

謝燕平認(rèn)為，雖然雇主責(zé)任保險(xiǎn)通俗地來(lái)講是“給雇主上的保險(xiǎn)”，但對(duì)勞動(dòng)者來(lái)說(shuō)，用人單位如果投保了雇主責(zé)任保險(xiǎn)，客觀上能促進(jìn)用人單位及時(shí)足額向勞動(dòng)者進(jìn)行賠付，對(duì)勞動(dòng)者的保障力度更大，“在投保時(shí)需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款、了解保障范圍，避免因理解錯(cuò)誤導(dǎo)致理賠失敗。”

用人單位應(yīng)依法履行安全保障義務(wù)

“工傷保險(xiǎn)可有效降低勞動(dòng)關(guān)系雙方的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任，應(yīng)重視其保障作用?！敝x燕平表示，工傷保險(xiǎn)的保障水平與所在地區(qū)職工平均工資水平相適應(yīng)，而雇主責(zé)任保險(xiǎn)則是依據(jù)保險(xiǎn)合同約定，在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠付。

對(duì)于工傷保險(xiǎn)不能單獨(dú)繳納的問(wèn)題，不少地區(qū)已出臺(tái)新規(guī)。2023年7月起，浙江大齡勞動(dòng)者、實(shí)習(xí)學(xué)生、見(jiàn)習(xí)人員、新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者、家政服務(wù)人員、在職村干部和專(zhuān)職社區(qū)工作者、群眾演員等7類(lèi)人員可單險(xiǎn)種參加工傷保險(xiǎn)。今年1月1日起，在海南參加工傷保險(xiǎn)的用人單位，可自愿為本單位實(shí)習(xí)生、見(jiàn)習(xí)人員、超齡從業(yè)人員單險(xiǎn)種參加工傷保險(xiǎn)。

“用人單位應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)勞動(dòng)法等相關(guān)法規(guī)，規(guī)范自身用工?！北本┦袞|城區(qū)人民法院天壇人民法庭法官黃瑩熒提醒，如用人單位因投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)而怠于履行安全生產(chǎn)義務(wù)，則在無(wú)形中增加了事故風(fēng)險(xiǎn)，理賠時(shí)，也可能無(wú)法獲得保險(xiǎn)公司的賠償。

“發(fā)生工傷事故后，應(yīng)注意在規(guī)定時(shí)效內(nèi)申請(qǐng)工傷認(rèn)定；如投保了商業(yè)保險(xiǎn)，也需留意索賠時(shí)效，事故發(fā)生后要及時(shí)通知保險(xiǎn)人。”孫廣軍提醒，勞動(dòng)者在工作中應(yīng)注意保留相關(guān)證據(jù)，為依法維權(quán)提供有力依據(jù)。