本報(bào)訊 （記者裴龍翔 通訊員童蕾 桂雨妍）外賣員、快遞員們每日奔波，一份保險(xiǎn)能成為重要保障。近期，上海金融法院審結(jié)一起責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛案件，結(jié)合平臺(tái)投保的特點(diǎn)，梳理了提示和明確說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)。

某科技公司是某外賣平臺(tái)的物流服務(wù)商，2021年起向某保險(xiǎn)公司投保。2023年3月，該平臺(tái)與該保險(xiǎn)公司約定變更第三者物損賠償責(zé)任條款：從原本不單設(shè)賠償限額變更為按不高于5萬元支付賠償金。后外賣騎手許某在配送途中發(fā)生交通事故并負(fù)全責(zé)。該科技公司為此支付車輛維修費(fèi)9.7萬元后向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司依據(jù)變更后的第三者物損限額條款，只同意賠付5萬元。雙方對(duì)簿公堂。

該保險(xiǎn)公司主張以加粗加黑字體載明變更后的第三者物損限額條款，足以證明其盡到提示和明確說明義務(wù)。該科技公司則主張，保險(xiǎn)公司和平臺(tái)均未主動(dòng)告知條款有所變更，亦未作出明確說明，故該條款不發(fā)生效力。

案件主審法官、上海金融法院童蕾表示，案涉第三者物損限額條款的變更，未與投保人協(xié)商，且限制了被保險(xiǎn)人的最高理賠金額，構(gòu)成減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的免責(zé)條款。保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行提示和明確說明。法院認(rèn)定免責(zé)條款對(duì)該科技公司不發(fā)生法律效力，判決保險(xiǎn)公司全額支付9.7萬元。

平臺(tái)投保與傳統(tǒng)投保的最大不同在于，其采用大批量自動(dòng)投保模式，騎手每日默認(rèn)復(fù)用首次保險(xiǎn)方案。童蕾表示，保險(xiǎn)人或者其委托的平臺(tái)，應(yīng)在變更條款納入保單前的合理期間內(nèi)，通過合同約定或投保人確定可知的其他途徑，以顯著、具體明確、一般理性人可充分理解的方式，向投保人提示并明確說明格式免責(zé)條款。對(duì)于通過平臺(tái)投保的騎手或其雇主，要充分注意保險(xiǎn)人或平臺(tái)通過系統(tǒng)通知的重要信息。對(duì)于通知新增的免責(zé)條款，如保險(xiǎn)人已履行提示和明確說明義務(wù)，投保人應(yīng)及時(shí)作出決策，是否接受保險(xiǎn)條款的變化，避免因遺漏通知內(nèi)容導(dǎo)致權(quán)益受損。