讀者來信

編輯您好：

我朋友名下有一輛私家車，在某保險(xiǎn)公司處投保了機(jī)動車損失保險(xiǎn)。2023年10月，我朋友駕駛該車輛因操作不當(dāng)導(dǎo)致車輛側(cè)翻。經(jīng)交通部門認(rèn)定，我朋友負(fù)事故全部責(zé)任。

事后，我朋友向保險(xiǎn)公司提出理賠申請，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)車輛的輪胎改裝導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故為由拒賠。

可是，我朋友認(rèn)為車輛改裝并沒有使危險(xiǎn)程度顯著增加，并委托鑒定機(jī)構(gòu)對此進(jìn)行鑒定，鑒定結(jié)論為：保險(xiǎn)車輛改裝后對危險(xiǎn)程度沒有顯著增加。請問，這種情況下，保險(xiǎn)公司該賠嗎？

北京 李女士

為您釋疑

李女士您好！

根據(jù)我國保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

同時(shí)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（四）》第四條規(guī)定，對于保險(xiǎn)標(biāo)的是否構(gòu)成危險(xiǎn)程度顯著增加應(yīng)當(dāng)進(jìn)行綜合考慮，判斷保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度應(yīng)當(dāng)結(jié)合其顯著性、持續(xù)性和不可預(yù)見性，以及危險(xiǎn)程度增加與保險(xiǎn)事故發(fā)生之間是否存在因果關(guān)系等進(jìn)行綜合認(rèn)定。

也就是說，只有當(dāng)對車輛的改裝行為在法律與事實(shí)上均符合“危險(xiǎn)程度顯著增加”要件，且被保險(xiǎn)人未及時(shí)就改裝事項(xiàng)進(jìn)行告知時(shí)，保險(xiǎn)人才能拒賠；反之，若缺乏客觀證據(jù)支持，僅憑合同約定的概括性條款主張免責(zé)，將無法得到法院支持。

如果有事實(shí)和證據(jù)并結(jié)合鑒定機(jī)構(gòu)出具的鑒定意見足以認(rèn)定您朋友的車輛改裝后對危險(xiǎn)程度沒有顯著增加。那么，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)在商業(yè)險(xiǎn)賠償責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

在這里也提醒車主，當(dāng)保險(xiǎn)車輛出現(xiàn)改裝情況時(shí)，車主應(yīng)當(dāng)主動向保險(xiǎn)公司履行通知義務(wù)，必要時(shí)申請對改裝后的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)進(jìn)行評估，調(diào)整保險(xiǎn)合同內(nèi)容，避免發(fā)生事故時(shí)喪失理賠權(quán)利。

北京市西城區(qū)人民法院金融庭 余周祺 王欣宇