近年來(lái)，新能源網(wǎng)約車數(shù)量快速增長(zhǎng)。工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部等八部門(mén)此前印發(fā)的《關(guān)于組織開(kāi)展公共領(lǐng)域車輛全面電動(dòng)化先行區(qū)試點(diǎn)工作的通知》中，明確要求試點(diǎn)領(lǐng)域新增城市出租車（包括巡游出租和網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車）中新能源占比達(dá)80%。

然而，在行業(yè)加速向新能源化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，卻遇到了保險(xiǎn)難題。不少網(wǎng)約車司機(jī)反映，目前新能源網(wǎng)約車不僅保費(fèi)較同類型私家車和同類型油車高出數(shù)倍，“去年還能保，今年續(xù)不了”的“續(xù)保難”問(wèn)題也屢見(jiàn)不鮮。新能源網(wǎng)約車保費(fèi)貴在哪？續(xù)保難在哪？難題該如何破解？記者進(jìn)行了采訪。

保費(fèi)高、續(xù)保難，部分司機(jī)選擇“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”

“10萬(wàn)元出頭買(mǎi)的車，保險(xiǎn)就要1.5萬(wàn)元?！敝貞c網(wǎng)約車司機(jī)池師傅告訴記者，當(dāng)初她選擇購(gòu)買(mǎi)電車就是想節(jié)省運(yùn)營(yíng)成本，但車險(xiǎn)的報(bào)價(jià)一下來(lái)，“運(yùn)營(yíng)成本根本沒(méi)比油車便宜到哪里去”。

池師傅的遭遇并非個(gè)例。記者從多家保險(xiǎn)公司獲悉，目前新能源網(wǎng)約車的全險(xiǎn)保費(fèi)普遍在5000元~2萬(wàn)元區(qū)間，比同級(jí)別燃油網(wǎng)約車高出20%~30%，較同車型私家車更是高出1~2倍。北京一家網(wǎng)約車公司的負(fù)責(zé)人透露，公司名下10余輛新能源網(wǎng)約車，每輛車年均保費(fèi)1.3萬(wàn)元，“一年光保險(xiǎn)支出就有近20萬(wàn)元”。

保費(fèi)壓力下，部分司機(jī)會(huì)選擇“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”：不購(gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)，只購(gòu)買(mǎi)部分保險(xiǎn)。鄭州的網(wǎng)約車司機(jī)趙師傅駕駛的“油改氣”車型，全險(xiǎn)保費(fèi)為8000元：“我只交了5000元，投保了交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)。要是我全責(zé)出事故，自己的車只能自己掏錢(qián)修。”

除了保費(fèi)金額高，續(xù)保難也是讓司機(jī)焦慮的另一大問(wèn)題。“我們公司采取階段性承保策略，可能這個(gè)月開(kāi)放一點(diǎn)名額給網(wǎng)約車投保，下個(gè)月就全面停接。像‘去年還能保，今年續(xù)不了’的情況在行業(yè)中并不少見(jiàn)?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司保險(xiǎn)經(jīng)理人告訴記者。

出險(xiǎn)率和賠付率“雙高”，推高保費(fèi)定價(jià)

為何在新能源網(wǎng)約車日益成為行業(yè)主要車型的情況下，依然存在著保費(fèi)高、投保難等問(wèn)題？受訪專家和業(yè)內(nèi)人士表示，這和新能源網(wǎng)約車的高出險(xiǎn)率和高維修成本有關(guān)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，新能源車的出險(xiǎn)率高達(dá)35%左右，高出油車20%。而網(wǎng)約車的出險(xiǎn)頻率更是明顯高于私家車，綜合賠付率高達(dá)130%~140%。

新能源汽車的高維修成本也是造成投保問(wèn)題的重要原因。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示，以純電車為例，電池占整車成本的40%左右，事故碰撞后電池非常容易發(fā)生熱失控，單次的理賠金額甚至可以達(dá)到油車的2倍?！霸诔鲭U(xiǎn)率和賠付率‘雙高’的情況下，保險(xiǎn)公司只能通過(guò)高定價(jià)對(duì)沖不確定性風(fēng)險(xiǎn)?！蓖鯂?guó)軍說(shuō)。

營(yíng)運(yùn)車的性質(zhì)和新能源的車型疊加，讓新能源網(wǎng)約車成了“高風(fēng)險(xiǎn)中的高風(fēng)險(xiǎn)”。“保得越多虧得越狠，保險(xiǎn)公司自然會(huì)收縮業(yè)務(wù)?！蓖鯂?guó)軍分析，這也反映出行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力存在著系統(tǒng)性瓶頸：新能源網(wǎng)約車險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較短，數(shù)據(jù)積累不足且定價(jià)模型不精準(zhǔn)，精算基礎(chǔ)薄弱容易導(dǎo)致定價(jià)失準(zhǔn)。

“保險(xiǎn)公司與車廠、平臺(tái)的數(shù)據(jù)不互通，也使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不全面。”王國(guó)軍表示，保險(xiǎn)公司難以獲取網(wǎng)約車平臺(tái)的實(shí)時(shí)接單量、行駛路線等動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，僅依賴車輛年限、出險(xiǎn)記錄等靜態(tài)指標(biāo)，難以形成全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

針對(duì)新能源網(wǎng)約車風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，尋求“破局之道”

“破解新能源網(wǎng)約車保險(xiǎn)困局，技術(shù)是關(guān)鍵出發(fā)點(diǎn)?！蓖鯂?guó)軍建議，可使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，針對(duì)網(wǎng)約車的營(yíng)運(yùn)特點(diǎn)，整合車輛CAN（控制器局域網(wǎng)）總線數(shù)據(jù)、網(wǎng)約車平臺(tái)訂單數(shù)據(jù)和交通違法記錄，構(gòu)建出車輛的三維風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像，幫助保險(xiǎn)公司更精準(zhǔn)地完成對(duì)新能源網(wǎng)約車的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

“在定價(jià)機(jī)制上，現(xiàn)有的UBI車險(xiǎn)技術(shù)（一種基于使用量確定保費(fèi)的技術(shù)）已經(jīng)能實(shí)現(xiàn)通過(guò)車載設(shè)備獲取剎車頻次、夜間行駛占比等數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率的個(gè)性化定制。”王國(guó)軍認(rèn)為，目前需要進(jìn)一步推進(jìn)的是促進(jìn)這些車險(xiǎn)科技的應(yīng)用落地。尤其是針對(duì)新能源網(wǎng)約車部分，應(yīng)建立營(yíng)運(yùn)車再保險(xiǎn)基金、出臺(tái)車險(xiǎn)平臺(tái)數(shù)據(jù)共享的法規(guī)等。

“隨著網(wǎng)約車市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，保險(xiǎn)行業(yè)也應(yīng)當(dāng)針對(duì)該群體建立專門(mén)的產(chǎn)品體系與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，為網(wǎng)約車司機(jī)提供專門(mén)的、定制化的保險(xiǎn)服務(wù)?！蓖鯂?guó)軍建議，如針對(duì)新能源網(wǎng)約車的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，在電池保障險(xiǎn)中增加電池穿刺、涉水場(chǎng)景等保障；在保費(fèi)方面，可探索采用“基本保費(fèi)+變動(dòng)保費(fèi)”模式，按行駛里程、訂單量動(dòng)態(tài)調(diào)整保費(fèi)。

“針對(duì)新能源網(wǎng)約車的保險(xiǎn)需求，在現(xiàn)行法律框架下增設(shè)‘新能源營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)’的特別條款，不僅是必要的，而且是緊迫的。”河南世鼎律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師路烽豪表示，有關(guān)部門(mén)應(yīng)積極推動(dòng)保險(xiǎn)法及相關(guān)法規(guī)的修訂，針對(duì)網(wǎng)約車風(fēng)險(xiǎn)特征制定專門(mén)的保險(xiǎn)管理辦法，規(guī)范保險(xiǎn)合同條款。