劉維鈞

　　近日，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，宣布自2021年6月1日起，由6家人身險(xiǎn)公司在浙江省和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。這當(dāng)然是積極完善社會(huì)保障網(wǎng)的一個(gè)探索性舉措！在為這個(gè)創(chuàng)新實(shí)踐點(diǎn)贊的同時(shí)，我認(rèn)為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在本質(zhì)上屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，其發(fā)展應(yīng)定位于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

　　我國職工的社會(huì)保障是以政府主導(dǎo)提供的“四險(xiǎn)”（目前“五險(xiǎn)”已合并為“四險(xiǎn)”）為主體、各類商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的模式。同時(shí)，根據(jù)現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)定，靈活就業(yè)人員可自愿參加社會(huì)保險(xiǎn)。

　　目前，全國有2億左右的靈活就業(yè)人員，但他們繳納社會(huì)保險(xiǎn)的意愿并不強(qiáng)，積極性也不高。因?yàn)樵谒麄兛磥?，解決就業(yè)吃飯是自己最現(xiàn)實(shí)最緊迫的問題，養(yǎng)老和醫(yī)療都是未來事件或概率事件。加之絕大多數(shù)靈活就業(yè)人員都沒有單位代繳代扣的被動(dòng)適應(yīng)，即便他們每月有很不錯(cuò)的收入，也缺乏參加社會(huì)保險(xiǎn)的主動(dòng)和熱情。

　　其中，對社?；?jì)性質(zhì)的深入了解不夠，是許多靈活就業(yè)人員不愿參加社會(huì)保險(xiǎn)的一個(gè)主觀原因。企事業(yè)單位職工繳納社保，以城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，個(gè)人按工資總額的8%繳納，單位按職工工資總額的16%繳納，本人繳納部分進(jìn)入個(gè)人賬戶，單位繳納部分進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶?？傆?jì)收繳工資總額20%的其余部分由單位和國家負(fù)擔(dān)。靈活就業(yè)人員因社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)繳納全部由個(gè)人承擔(dān)，會(huì)造成個(gè)人繳納的部分，只有少部分進(jìn)入個(gè)人賬戶，其中大部分會(huì)進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，這樣表面看起來參加社會(huì)保險(xiǎn)會(huì)吃虧。不可否認(rèn)，有極少數(shù)人參加社保，因?yàn)槔U費(fèi)基數(shù)、個(gè)人壽命長短等原因，單純計(jì)算個(gè)人盈虧，確實(shí)可能存在不劃算的現(xiàn)象。但對絕大多數(shù)靈活就業(yè)人員來說，按照退休費(fèi)和平均壽命計(jì)算，繳納社會(huì)保險(xiǎn)都是劃算的，能夠獲得更好的社會(huì)保障。

　　國家層面也在不斷努力提高退休人員的待遇，企業(yè)退休職工養(yǎng)老金已經(jīng)16連漲，這也彰顯了社會(huì)保險(xiǎn)的國家保障性質(zhì)。商業(yè)保險(xiǎn)是屬于民商事范疇合同約定關(guān)系，一般不會(huì)根據(jù)通脹、物價(jià)、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展等因素調(diào)整退休金水平。但即便這樣，部分人還是會(huì)喜歡商業(yè)保險(xiǎn)能中途退保、隨時(shí)參保等便利性，而決定購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　為養(yǎng)老未雨綢繆，鼓勵(lì)靈活就業(yè)人員積極參加各類養(yǎng)老保險(xiǎn)，這是為民服務(wù)題中應(yīng)有之義。比如，如果現(xiàn)階段商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更易被許多靈活就業(yè)人員理解認(rèn)同，那么，量身定制針對他們的專屬商業(yè)保險(xiǎn)，就是一種值得肯定的做法。有總比沒有好，先易后難、因地制宜，在有條件的地方，先把專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)搞起來，讓靈活就業(yè)人員習(xí)慣了用“錢”投入養(yǎng)老保障，慢慢地他們也會(huì)從中做比較，會(huì)發(fā)現(xiàn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的各自優(yōu)勢，從而作出合理的選擇。

　　實(shí)際上，人力資源社會(huì)保障部已經(jīng)出臺(tái)了減免靈活就業(yè)人員社保費(fèi)用的政策，最高減免幅度不超過繳費(fèi)的2/3，最多減免3年。廣東省還取消了靈活就業(yè)人員參加社會(huì)保險(xiǎn)的戶籍限制。這一靈活社會(huì)保險(xiǎn)主場“正面戰(zhàn)”必須全面加強(qiáng)，即便是塊“硬骨頭”也要堅(jiān)決啃下，以取得落實(shí)靈活就業(yè)人員社會(huì)保障“攻堅(jiān)戰(zhàn)”的決定性勝利。

　　如果把靈活就業(yè)人員社會(huì)保障看做一條龍，國家主導(dǎo)提供的社會(huì)保險(xiǎn)是龍首，商業(yè)專屬保險(xiǎn)是補(bǔ)充屬于龍尾。以龍尾擺動(dòng)帶動(dòng)龍頭雄起，靈活就業(yè)人員社會(huì)保障這條巨龍定會(huì)順勢騰飛而起，助推中國社會(huì)保障事業(yè)步入高質(zhì)量發(fā)展。